AlexExtra - Finanzblog http://www.alexextra.com Weblog zur Vereinfachung Ihrer privaten Finanzen Fri, 18 May 2012 09:30:59 +0000 en hourly 1 http://wordpress.org/?v=3.3 Für den Ernstfall: Berufsunfähigkeitsversicherung http://www.alexextra.com/absicherung/berufsunfaehigkeitsversicherung/ http://www.alexextra.com/absicherung/berufsunfaehigkeitsversicherung/#comments Thu, 26 Apr 2012 21:44:34 +0000 admin http://www.alexextra.com/?p=608 Die Versorgung durch die gesetzliche Rentenversicherung Neu seit dem 1. Januar 2001: „zweistufiges Erwerbsminderungsrentenmodell“
  • Die volle Rente bekommt nur, wer weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten kann. (ca. 30% des letzten Bruttogehalts)
  • Die halbe Rente wird bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen drei und sechs Stunden pro Tag gezahlt. (ca. 15% des letzten Bruttogehalts)
  • Außerdem: Anspruch besteht erst nach einer Wartezeit von fünf Jahren. Voraussetzung: Einzahlung von 36 Pflichtbeiträgen innerhalb der letzten fünf Jahre vor Eintritt der Erwerbsminderung (Auszubildende haben in der Regel keinen Anspruch)
Fazit: Der Weg zum Sozialamt droht!    ]]> http://www.alexextra.com/absicherung/berufsunfaehigkeitsversicherung/feed/ 0 So sparen Sie Geld mit der Mietkautionsbürgschaft http://www.alexextra.com/sparen/mietkautionsbuergschaft/ http://www.alexextra.com/sparen/mietkautionsbuergschaft/#comments Wed, 18 Apr 2012 14:14:32 +0000 admin http://www.alexextra.com/?p=604 Die Mietkautionsbürgschaft ist ein toller Service für Mieter und Vermieter. Wie beide Seiten vom cleveren neuen Angebot profitieren können:

Für Mieter: Ein Umzug kann ganz schön teuer werden. Neben den hohen Umzugs-, Makler- und Renovierungskosten reißt bei Mietern vor allem die oft geforderte Kaution ein großes Loch in die Kasse. Die meisten Vermieter verlangen die zwei- bis dreifache Monatsnettomiete (also Miete ohne Nebenkosten) als Sicherheit. Geld, das dann für neue Anschaffungen oder Umbauarbeiten fehlt.

Auf Wunsch übernehmen einige Banken die Zahlung der Mietkaution in Form einer Mietkautionsbürgschaft an den Vermieter in voller Höhe und stellt dafür jährlich nur einen geringen Betrag in Rechnung – bei einer Mietkaution von 2.000 Euro sind das zum Beispiel gerade einmal 70 Euro pro Jahr oder 5,83 Euro im Monat.

Ein Antrag auf die Mietkautionsbürgschaft ist schnell gestellt. Einfach im Internet nach der Mietkaution oder Mietkautionsbürgschaft suchen und online den Antrag mit den erforderlichen Angaben abschicken und auf Antwort per Mail warten. Dann den Vertrag ausdrucken, prüfen und unterschreiben. Die Unterlagen werden per PostIdent-Verfahren bei einer Filiale der Deutschen Post AG aufgeben. Den Rest erledigt die Mietbürgschaftsbank. Bereits innerhalb weniger Tage erhält der Vermieter von der Bank die Mietkautionsbankbürgschaft über die vereinbarte Mietkaution.

Für Vermieter: Auch für Vermieter bietet die Mietbürgschaft zahlreiche Vorteile. Neben der vereinfachten Führung der Mietkautionskonten können sie schon nach der ersten Anforderung auf die Mietkaution zugreifen, die bei der Bank als Mietkautionsbankbürgschaft hinterlegt wird. Das spart Zeit und Ärger und sichert die Ansprüche von Vermietern genauso wie eine Barkaution. Weiteres Plus: Die Bank verwaltet die Mietkaution ohne zusätzliche Kosten und Bearbeitungsgebühren. Außerdem prüft die Bank automatisch die Bonität der künftigen Mieter.]]> http://www.alexextra.com/sparen/mietkautionsbuergschaft/feed/ 0 Riester/Rürup: Elektronische Übermittlung der Beiträge für 2011 http://www.alexextra.com/altersvorsorge/riester-elektronische-beitrage/ http://www.alexextra.com/altersvorsorge/riester-elektronische-beitrage/#comments Sat, 28 Jan 2012 19:02:22 +0000 admin http://www.alexextra.com/?p=588 Suchbegriffe auf dieser Seite:
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]]> http://www.alexextra.com/altersvorsorge/riester-elektronische-beitrage/feed/ 0 Eine Finanzkrise und Ihre Chancen http://www.alexextra.com/allgemein/finanzkrise-und-chancen/ http://www.alexextra.com/allgemein/finanzkrise-und-chancen/#comments Wed, 11 Jan 2012 20:37:23 +0000 admin http://www.alexextra.com/?p=571 Negative Realzinsen bestimmen das aktuelle Anlegerumfeld
Sparbuch Festgeld Bundesanleihe
Normalzins ca. (aktuell) 0,75% 1,00% 2,00%
Inflation (langfristiger Durchschnitt) -2,50% -2,50% -2,50%
Steuer (25 % Abgeltungssteuer*) – 0,19 % – 0,25 % – 0,50 %
Ergebnis – 1,94 % – 1,75 % – 1,00 %
*zusätzlich werden zur 25 %igen Abgeltungssteuer 5,5 % Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer erhoben, der Sparer-Pauschbetrag beträgt seit dem 1.1.2009: 801€ (Ledige) bzw. 1.602€ (Verheiratete); Stand 26.10.11 Das Ausmaß der Krise ist einfach zu groß und die Risiken und Auswege aus der Krise zu unbestimmt. Schon im derzeitigen Umfeld benötigt der Anleger mindestens 2 bis 3 Prozent nominale Rendite, um sein Vermögen zu sichern – verdient hat er dann aber noch nichts.

Mögliche (Aus-) Wege aus der Krise

1. Hohes Wirtschaftswachstum

Die schönste Form des Schuldenabbaus ist eine florierende Wirtschaft. Leider weist der Wachstumstrend in den westlichen Industrienationen seit Jahren nach unten. Ursächlich für den strukturellen Wachstumsrückgang sind die demographische Entwicklung, die Verlagerung des Wachstums in die aufstrebenden Schwellenländer, allen voran China, und zunehmend die hohe Verschuldung der Industrienationen. In letzter Zeit mehren sich jedoch die Anzeichen, dass auch der chinesische Motor ins Stottern geraten könnte. Wachstum als Ausweg aus der Schuldenkrise wird aus aktueller Sicht damit eher unwahrscheinlich.

2. Haushaltskonsolidierung (Ausgabenkürzung, Einnahmenerhöhung)

Das Beispiel Japan lehrt, dass man nicht zu früh mit einer Haushaltskonsolidierung und den damit verbundenen Sparmaßnahmen beginnen sollte, um Schulden abzubauen. Erfolgt dies nicht, könnte, wie auch in Japan, die wirtschaftliche Erholung gefährdet werden. Wenn der Schuldendienst einen großen Teil der Staatseinnahmen aufzehrt, bleiben nur noch zwei Alternativen: Schuldentilgung mit der Notenpresse oder ein massiver Schuldenschnitt. Ein Schuldenschnitt bei größeren Industriestaaten wie Italien (Schuldenniveau sechsmal so hoch wie Griechenland) hätte fatale Konsequenzen, eine klassische Rettung wäre nach Ansicht von Kapitalmarktexperten nicht mehr möglich. Somit ist auch der Schuldenschnitt keine praktikable Option aus heutiger Sicht v. a. für größere Staaten.

3. Kombination aus Inflation und niedrigen Zinsen („finanzielle Repression“)

Last but not least bleibt nur noch die Strategie einer schleichenden Forderungs- oder Geldentwertung der Gläubiger. Die Inflation könnte dabei das einzig erprobte Mittel als Ausweg aus der Krise sein, weil sie sich zumindest anfangs im Verborgenen vollzieht und die Menschen einer Nominalwertgläubigkeit (ich bekomme ja 10.000 € Sparguthaben oder den Nominalwert meiner Anleihe zurück) unterliegen. Dank hoher negativer Realzinsen (hohe Inflation und niedrige Zinsen) haben es die USA schon einmal in der Nachkriegszeit geschafft, ihre Schuldenquote von 116 Prozent im Jahre 1945 auf 66 Prozent im Jahre 1955 zu senken, wobei allerdings auch der Nachkriegsboom geholfen hat. Für US-Amerikaner gab es in der Zeit der Zinskontrolle (1942 bis 1951) mit dem Aktienmarkt eine durchaus lukrative Fluchtmöglichkeit. Risikoscheue Anleger wird es wundern, dass ein wesentlicher Profiteur dieser Strategie ausgerechnet der Aktienmarkt war. Aber mit einem negativen Realzins lässt sich nicht nur die Schuldenquote der Staaten reduzieren, sondern gleichzeitig die Attraktivität anderer Anlagen erhöhen. Unternehmensanleihen, Immobilien und Aktien werden interessanter, ihre Preise steigen oder stabilisieren sich nachhaltig. Fazit Kein Experte kann zurzeit mit Sicherheit vorhersagen, welche Szenarien zum Ausgang der Krise eintreten – vom glimpflichen Ende bis zum Euro-Kollaps ist alles möglich. Sollte unabhängig davon die Inflation in ein paar Jahren in Folge der Liquiditätsschwemme durch die Notenbanken deutlich anziehen, muss ein normaler deutscher Sparer, der den Großteil seines liquiden Vermögens auf dem Bankkonto hortet, langfristig sogar einen erheblichen Verlust der Kaufkraft seiner Spareinlagen akzeptieren. Angesichts der Vermögensstruktur der Deutschen, die mit über 40 Prozent in Spareinlagen und Anleihen investiert sind, ist vor diesem Hintergrund deutlicher Handlungsbedarf erkennbar.

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Lassen Sie Ihren Finanzberater rechnen!

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Ich habe einen Kredit über 200.000 €, der Zinssatz ist bei 4,85% nominal. Die Tilgung liegt bei 1% (monatliche Rate 975 €).

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© Bernd W. Klöckner® und Grischa Schulz 2009

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Ein Photovoltaik Kredit - macht das eigentlich Sinn?

Grundsätzlich muss eine Photovoltaikanlage ja auf jeden Fall zunächst mal bezahlt werden, bevor die Gelder aus der Energiegewinnung sprudeln. Hierzu wird die Finanzierung oft über die KfW-Mittelstandbank als sogenannter "KfW Kredit Photovoltaik" beantragt. Da die Installation einer Photovoltaikanlage seinen Besitzer fiskalisch gesehen in den Stand eines Unternehmers versetzt, wird selbstverständlich wie bei jedem Selbständigen der etwas herstellt oder erzeugt auch, eine Besteuerung der Erträge vorgenommen. Hierbei handelt es sich um Umsatzsteuer, Meldungen hierzu müssen stets pünktlich beim Finanzamt erfolgen! Durch diese Situation, dass der Energieerzeuger zum Unternehmer wird, kann er aber gleichzeitig auch Schuldzinsen, die aus der Finanzierung einer Photovoltaikanlage anfallen, steuerlich geltend machen. Somit lässt sich durch die Schuldzinsenabzug dem Fiskus aber gleichzeitig auch ein Schnippchen schlagen. Dies hat dann auch Steuereinsparungen zur Folge!

KFW-Kredit zur Erlangung günstiger Zinsen für die Photovoltaikanlage?

Nun, ob es ein KfW-Kredit sein muss, wenn man die Finanzierung einer Photovoltaikanlage anstrebt, hängt einzig und alleine vom für den Kredit zu erhaltenen Zinssatz hat. Hierzu ist es sinnvoll einen umfassenden Photovoltaik Kredit Vergleich durchzuführen. Durch geradezu historisch niedrige Hypothekenzinsen kann eine Photovoltaikanlage auch als Hypothekendarlehen beantragt werden. Vorausgesetzt der Finanzierende sichert das Hypothekendarlehen hypothekarisch ab. In welcher Höhe sich die Zinsen bewegen die er dann von der Bank erhalten kann, hängt zum einen von seinem Verhandlungsgeschick und zum anderen auch von seiner persönlichen Bonität ab. Hier gilt es dann ganz einfach zu vergleichen welche Kondition die Günstigste ist.

Hier ein Beispiel eines PhotovoltaikkKredits der KFW-Bank im Überblick:

Laufzeit (Zinsanpassung) Zinsen (effektiv p.a.) tilgungsfreie Anlaufjahre
5 Jahre ab 1,96% - 3,44% bis zu 1 Jahr
10 Jahre ab 2,42% - 3,91% bis zu 2 Jahre
20 Jahre ab 2,93% - 4,42% bis zu 3 Jahre

Mehr zu diesem Angebot erfahren Sie hier.

Fazit

Die Installation einer Photovoltaikanlage auf dem eigenen Dach ist also grundsätzlich dann zu empfehlen, wenn die Voraussetzungen der vorhandenen örtlichen Gegebenheiten auch einen entsprechenden Ertrag erwarten lassen. Hierzu empfiehlt es sich auf jeden Fall zunächst vom Fachmann eine Ertragsprognose erstellen zu lassen. Die finanzielle Ausstattung sollte ebenfalls derart sein, dass auch wenn einmal Unregelmäßigkeiten bei der Zahlung der vom Stromversorger zu erwartenden Erlöse vorkommen, nicht sogleich der finanzielle Kollaps zu befürchten ist. Ansonsten ist es sicherlich in diesen günstigen Zinszeiten und der immer noch hervorragenden Fördervoraussetzungen bei der Photovoltaiktechnik, eine gute Entscheidung eine Photovoltaik Anlage auf dem eigenen Dach zu installieren. Nicht zu unterschätzen sind auch die möglichen Wartungskosten einer Photovoltaikanlange die im Laufe des Gesamtbetriebs anfallen. Hierzu zählen Kosten für Wartung, Steuern (da der Betrieb einer solchen Anlage Gewinne erwirtschaften kann), Solaranlagenreinigung und am Ende der Lebensdauer die Entsorgung der PV-Zellen.

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