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Photovoltaik Kredit – Finanzierung zu empfehlen?

admin — Wed, 01 Feb 2012 14:22:45 +0000

In Zeiten von Atomausstieg, historisch niedriger Zinsen müsste sich die Installation einer Photovoltaikanlage doch ganz besonders lohnen? Nun, was spricht unbedingt dafür oder was könnte auch dagegen sprechen, jetzt ein Photovoltaikanlage auf dem eigenen Dach zu installieren? Dieser Frage wollen wir im Verlauf dieser Zeilen einmal nachgehen.

Photovoltaik - Was steckt eigentlich genau dahinter?

Ein Photovoltaikanlage ist grundsätzlich auch nichts anderes als eine Anlage mit deren Hilfe mittels Sonneneinstrahlung Energie gewonnen wird. Der Unterschied bei der Photovoltaikanlage zur Solaranlage begründet sich dabei hauptsächlich in der Besonderheit, dass die aus den mittels auf dem Hausdach installierter Solarzellen gewonnene Solarenergie, nicht für den Eigenbedarf genutzt wird, sondern diese Energie wird ins öffentliche Stromnetz eingespeist. Sehr viele Dachbesitzer verfahren nach diesem Prinzip, eine Photovoltaikanlage kann übrigens durchaus auch auf einem Scheunendach oder einer anderen geeigneten Dachfläche installiert werden. Wichtig ist auf jeden Fall, dass die gewonnene Energie von staatlicher Seite bezuschusst und gefördert wird. Einzelheiten zur Förderhöhe und Förderdauer sind auf der Internetseite der KfW-Mittelstandsbank unter www.kfw.de sehr ausführlich dargelegt und beschrieben.

Ein Photovoltaik Kredit - macht das eigentlich Sinn?

Grundsätzlich muss eine Photovoltaikanlage ja auf jeden Fall zunächst mal bezahlt werden, bevor die Gelder aus der Energiegewinnung sprudeln. Hierzu wird die Finanzierung oft über die KfW-Mittelstandbank als sogenannter "KfW Kredit Photovoltaik" beantragt. Da die Installation einer Photovoltaikanlage seinen Besitzer fiskalisch gesehen in den Stand eines Unternehmers versetzt, wird selbstverständlich wie bei jedem Selbständigen der etwas herstellt oder erzeugt auch, eine Besteuerung der Erträge vorgenommen. Hierbei handelt es sich um Umsatzsteuer, Meldungen hierzu müssen stets pünktlich beim Finanzamt erfolgen! Durch diese Situation, dass der Energieerzeuger zum Unternehmer wird, kann er aber gleichzeitig auch Schuldzinsen, die aus der Finanzierung einer Photovoltaikanlage anfallen, steuerlich geltend machen. Somit lässt sich durch die Schuldzinsenabzug dem Fiskus aber gleichzeitig auch ein Schnippchen schlagen. Dies hat dann auch Steuereinsparungen zur Folge!

KFW-Kredit zur Erlangung günstiger Zinsen für die Photovoltaikanlage?

Nun, ob es ein KfW-Kredit sein muss, wenn man die Finanzierung einer Photovoltaikanlage anstrebt, hängt einzig und alleine vom für den Kredit zu erhaltenen Zinssatz hat. Hierzu ist es sinnvoll einen umfassenden Photovoltaik Kredit Vergleich durchzuführen. Durch geradezu historisch niedrige Hypothekenzinsen kann eine Photovoltaikanlage auch als Hypothekendarlehen beantragt werden. Vorausgesetzt der Finanzierende sichert das Hypothekendarlehen hypothekarisch ab. In welcher Höhe sich die Zinsen bewegen die er dann von der Bank erhalten kann, hängt zum einen von seinem Verhandlungsgeschick und zum anderen auch von seiner persönlichen Bonität ab. Hier gilt es dann ganz einfach zu vergleichen welche Kondition die Günstigste ist.

Fazit

Die Installation einer Photovoltaikanlage auf dem eigenen Dach ist also grundsätzlich dann zu empfehlen, wenn die Voraussetzungen der vorhandenen örtlichen Gegebenheiten auch einen entsprechenden Ertrag erwarten lassen. Hierzu empfiehlt es sich auf jeden Fall zunächst vom Fachmann eine Ertragsprognose erstellen zu lassen. Die finanzielle Ausstattung sollte ebenfalls derart sein, dass auch wenn einmal Unregelmäßigkeiten bei der Zahlung der vom Stromversorger zu erwartenden Erlöse vorkommen, nicht sogleich der finanzielle Kollaps zu befürchten ist. Ansonsten ist es sicherlich in diesen günstigen Zinszeiten und der immer noch hervorragenden Fördervoraussetzungen bei der Photovoltaiktechnik, eine gute Entscheidung eine Photovoltaik Anlage auf dem eigenen Dach zu installieren.

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Gründerkredit – KfW gefördert

admin — Tue, 15 Nov 2011 12:25:13 +0000

Mit Einführung des KfW-Gründerkredits zum 01.04.2011 hat die KfW die Fördermöglichkeiten für Existenzgründer und junge Unternehmen deutlich verbessert.

Vorteile des Gründerkredits

Besonders günstiger Zinssatz Es besteht im Vergleich zum KfW-Unternehmerkredit, KMU-Variante (Programm 047) - bei 10-jähriger Laufzeit - ein Abstand von 25 BP. Dieser Abstand soll b.a.w. bestehen bleiben. Aktuell können beispielsweise Kredite mit einem Effektivzinssatz ab 1,97 % p.a. (für eine Laufzeit von 5 Jahren) bzw. 2,22 % p.a. (für eine Laufzeit von 10 Jahren) zur Verfügung gestellt werden.
Vielfältige Einsatzmöglichkeiten Finanziert werden können Investitionen und Betriebsmittel im Zusammenhang mit der Gründung eines Unternehmens oder einer freiberuflichen Existenz. Der maximale Kreditbetrag beläuft sich auf 10 Mio. EUR. Damit können auch umfangreichere Nachfolgeregelungen begleitet werden. Ferner kann generell Investitions- und Betriebsmittelbedarf in den ersten drei Jahren nach Gründung bzw. Eintreten von Nachfolgeregelungen (mit)finanziert werden.
Gute Kombinierbarkeit Der KfW-Gründerkredit – Universell bietet die ideale Ergänzungsfinanzierung zu einem Nachrangdarlehen aus dem Programm ERP-Kapital für Gründung. Er kann aber auch mit anderen Fördermitteln wie z.B. der Ausfallbürgschaft einer Bürgschaftsbank bzw. Kreditgarantiegemeinschaft der Länder kombiniert werden, welche das Ausfallrisiko für die Hausbank um bis zu 80 % reduziert.

KfW-Gründerkredit – Startgeld

Diese Programmvariante eignet sich zur vollständigen Finanzierung kleinerer Vorhaben und beinhaltet eine 80%-ige Haftungsfreistellung der Hausbank. Der zulässige Finanzierungsbedarf wurde auf 100.000 EUR pro Person verdoppelt, wobei die Finanzierung von Betriebsmitteln auf 30.000 EUR pro Person beschränkt ist. Zur Illustration der Fördermöglichkeiten findet man unter: https://gruenderkredit.kfw.de/index.html

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Konsumenkredite und Kfz-Finanzierung 2010 (Studie)

admin — Tue, 08 Mar 2011 14:04:39 +0000

Der Bankenfachverband hat im August 2010 eine Studie über die Bekanntheit von unterschiedlichen Finanzierungsformen, Verbrauchereinstellungen sowie das tatsächliche Verbraucherverhalten in Bezug auf die Nutzung von Konsumkrediten geprüft. Hier sind die interessantesten Ergebnisse aus dieser Studie:

Knapp 40% aller Befragten nutzen derzeit eine Finanzierung. 27% davon nutzen mindestens einen Ratenkredit. Im Vorjahr waren dies 28%.
Ohne die Finanzierungsmöglichkeit im Handel wären 54% der finanzierten Käufe nicht erfolgt. Im Vergleich zum Vorjahr ist dieser Wert stark rückläufig
Der durchschnittliche Finanzierungsbetrag von Neuwagen beträgt 10.415 Euro, der von Gebrauchtwagen 8.780 Euro. Möbel (1.830 Euro) und Unterhaltungselektronik (765 Euro) liegen deutlich darunter
65% aller Befragten, die planen in den nächsten 24 Monaten einen Neuwagen zu kaufen, und 55% aller Befragten, die planen einen Gebrauchtwagen zu kaufen, können sich grundsätzlich vorstellen dafür einen Kredit aufzunehmen
Die große Mehrheit der Haushalte besitzt ein Auto (88%), ca. die Hälfte davon wurde neu gekauft
Mehr als ein Drittel der PKW Besitzer finanziert derzeit einen Neuwagen, knapp ein Viertel einen Gebrauchtwagen
Knapp ein Drittel der Befragten (30%) würde auf den Kauf eines PKW verzichten, wenn es nicht die Möglichkeit einer Finanzierung gäbe
Ein Neuwagen wird weiterhin bevorzugt über einen Ratenkredit finanziert (65%) – die Drei-Wege-Finanzierung gewinnt jedoch weiter an Bedeutung

Gründe für den Kauf auf Kredit:

Quelle: http://www.bfach.de

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Die beste Zeit zum Eigenheimkauf

admin — Thu, 14 Oct 2010 21:39:48 +0000

1991 lag das durchschnittliche Nettoeinkommen eines Angestellten bei 1.099 Euro. Wenn dieser Angestellter damals 40 Prozent seines Einkommens für die Finanzierung eines Haus ausgegeben hatte, konnte er 1991 eine Hypothek von 53.134 Euro bedienen. Dies waren rund 40 Prozent der Anschaffungskosten eines durchschnittlichen Hauses, das laut ifs (Institut für Städtebau) 131.700 Euro gekostet hatte. Es waren schon damals zwei Einkommen notwendig. Die Einkommen sind im Laufe der Jahre schneller gestiegen als die Immobilienpreise ab 1995. Die gleichzeitig fallenden Hypothekenzinsen führten dazu, dass bei gleichbleibender prozentualer Finanzierungsbelastung (40 Prozent) immer höhere Baudarlehen bedient werden konnten.

In der Niedrigzinsphase Mitte 2005 konnte der Durchschnittsverdiener mit 1.740 Euro Nettoeinkommen einen Kredit von 175.523 Euro bedienen, wenn er wieder 40 Prozent seines Einkommens für die Finanzierung aufwenden würde. Der Mittelwert eines Einfamilienhauses ist lediglich auf 170.730 Euro angestiegen. Dieser Angestellte konnte sich ein hochwertigeres Haus kaufen, weniger von Einkommen für die Finanzierung ausgeben oder schneller schuldenfrei sein.

Die jährlich leicht gestiegenen Nettoeinkommen und die in etwa gleichgebliebenen Hauspreise können die Baugeldzinserhöhungen der letzten Jahre nicht ganz ausgleichen. Aber im langfristigen Verlauf ist es immer noch extrem günstig, jetzt eine Immobilie zur Eigennutzung zu erwerben. Selten war es so leicht wie jetzt, ein Haus mit einem durchschnittlichen Einkommen zu finanzieren.

Preisentwicklung eines durchschnittlichen Einfamilienhauses und die Auswirkung von Lohnerhöhungen und die niedrige Zinsen auf die Höhe des möglichen Darlehens.

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Was darf ein Auto kosten?

admin — Wed, 13 Oct 2010 19:40:16 +0000

Wer auf der Suche nach einem neuen Auto ist, hat sich sicherlich schon gefragt: „Was darf ein Auto mich kosten?“

Da ich gerade in solcher Situation stecke, fehlt einem die Entscheidung für ein erschwingliches und gleichzeitig neuwertiges Auto nicht leicht. Ein neuer Mittelklasse-PKW ist heute unter 20.000 Euro ist nicht zu bekommen. Andererseits ist ein Auto ab 20.000 Euro nur etwas für jemanden, der das Geld hat und dieses in bar aufbringen kann, ohne seine Ersparnisse gleich zu plündern. Natürlich ist sehr schwer und langwierig bis man 20.000 Euro oder mehr angespart hat. Auch einige Faustformeln helfen da wenig weiter.

Bei der letztendlichen Entscheidung - was ein Auto kosten darf - hilft nur gesunder Menschenverstand und ein wenig Finanzmathematik. Jemand der ein Auto, das heute rund 20.000 Euro kostet und über 4 Jahre zu 7% eff. finanziert, zahlt 477 Euro pro Monat. Eine solche monatliche Belastung kann sich ein Single mit einem Durchschnittseinkommen von 2.000-3.500 € brutto bzw. eine Familie mit Kindern in der Regel nicht leisten. Bietet der Autoverkäufer eine Finanzierung mit Schlussrate (Ballonfinanzierung) in Höhe von 7.000 Euro an, so muss der Käufer nur noch 349 Euro jeden Monat abdrücken. Auch diese Rate scheint für die meisten zu hoch und kann nur schwer getragen werden. Außerdem bleibt noch die Frage zum Schluss offen, wie die Restschuld von 7.000 € getilgt werden soll. Wenn das Auto nach 4 Jahren verkauft werden soll (hoffentlich zu diesem Restwert), fängt das Spiel erneut an.

Fazit: Das Auto muss bezahlbar bleiben! Wenn man für ein Auto nicht mehr mehr als 3 (Brutto-) Monatsgehälter ausgeben darf. D.h. bei einem Bruttoeinkommen von 3.500 Euro darf man nicht mehr als 10.500 tEuro für ein Auto ausgeben. Dann kann das die Lösung sein und das Auto kann bezahlbar sein. Die Finanzierung kostet dann nur noch 238 Euro pro Monat. Nach 4 Jahren ist das Auto komplett abbezahlt und hat noch einen Restwert von mind. 3.500 Euro.

Ja, dafür gibt es Autos, sogar eine ziemliche Auswahl an Jahreswagen.

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Option für günstige Zinsen? – das Forwarddarlehen

admin — Tue, 23 Feb 2010 12:06:24 +0000

Wenn ein bestehender Darlehensvertrag innerhalb der nächsten Jahre ausläuft und man, wie viele Experten, mit steigenden Zinsen rechnet, kann man sich mit einem Darlehen auf Vorrat - auch Forwarddarlehen genannt - eine günstige Anschlussfinanzierung sichern. Diese Möglichkeit entstand durch die Kreativität zahlreicher Finanzierungsexperten zum Nutzen ihrer Kunden. Forwarddarlehen werden aber nicht von allen Kreditinstituten angeboten.

Zinssicherung

Eine solche Zinssicherung erfolgt nicht kostenlos. Der Geldgeber, meist eine Bank, rechnet für jeden Monat der Bereitstellung einen geringen Zinsaufschlag auf die derzeitigen Zinssätze. Man zahlt also die bisherige Kreditrate weiter bis zum Ende der aktuellen Festschreibung und spart so die Vorfälligkeitsentschädigung und Bereitstellungszinsen. Ob sich der Abschluss eines Forwarddarlehens lohnt, hängt von der zukünftigen Zinsentwicklung ab. Wahlweise kann eine Zinsbindung von 5 oder 10 Jahren ab Darlehensauszahlung vereinbart werden. Beim Forwarddarlehen ist man nicht auf den jetzigen Geldgeber angewiesen. Bei einem Wechsel des Geldgebers übernimmt der Forwarddarlehensgeber meist auch die Abwicklung und lässt sich dann die bestehende Grundschuld abtreten. Das spart Kosten.

Tilgungsaussetzung

Eine Tilgungsaussetzung ist gegen Bausparvertrag, Lebensversicherung, Fondspolice oder Investmentfonds möglich, aber meist nicht zu empfehlen. Die Zinszahlung beginnt erst ab dem Auszahlungstermin, also nach Ablösung der Altschulden und der neuen Darlehensauszahlung. Bei einer Zinsfestschreibung von 10 Jahren für jeden Monat bis zur Auszahlung des Forwarddarlehens Zinszuschlag von zum Beispiel 0,03% auf den aktuellen Nominalzinssatz erhoben. Das heißt, dass dieser Zins dann für die Laufzeit des Forwarddarlehens ab Auszahlung bezahlt werden muss. Beispiel: Auszahlung in 2 Jahren, heute 4,50% Nominalzinssatz für 10 Jahre Zinsfestschreibung + 0,72% Zinszuschlag für 24 Monate je 0,03% = 5,22 % Zins für das Forwarddarlehen. Tipp: Läuft der jetzige Darlehensvertrag innerhalb von zwölf Monaten ab, ist es besser statt eines Forwarddarlehens eine "normalen" Kapitalmarktkredit aufzunehmen und evtl. für ein paar Monate Bereitstellungszinsen als einen erhöhten Forwarddarlehenszins über die gesamte neu vereinbarte Zinsfestschreibungszeit zu bezahlen.

Empfehlung

Sprechen Sie mit Ihrem Berater und verschaffen Sie sich Klarheit, ob und zu welchen Voraussetzungen eine Auflösung des bestehenden Darlehensvertrages oder ggf. ein Neuvertrag mit aktuellen Zinskonditionen möglich ist.
Falls Ihr Geld- / Kreditgeber die Auflösung des Darlehensvertrages und eine zinsgünstige Anschlussfinanzierung verweigert oder eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, wenden Sie sich an einen Finanzierungsexperten. Er prüft den Vorschlag und sagt Ihnen, ob er eine kostengünstigere Lösung für Sie hat. Sie erhalten Auskunft und eine Berechnung, die Ihnen Aufschluss darüber gibt, ob sich ein Forwarddarlehen für Sie lohnt. Dazu braucht man nur wenige Daten.

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