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Wie gut ist Ihr Finanzberater wirklich?

admin — Fri, 09 Dec 2011 07:44:51 +0000

Der ultimative Test an dem Sie merken, ob Sie einen Finanzberater oder Finanzrater® vor sich sitzen haben!

Lassen Sie Ihren Finanzberater rechnen!

Aufgabe 1 (leicht)

Ich möchte 100.000 € in den nächsten 20 Jahren bei einem effektiven Zinssatz von 5% sparen.

Wie hoch ist meine monatliche Sparrate?

Lösung: Sparrate 246,42 €

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Aufgabe 2 (mittel)

Ich habe einen Kredit über 200.000 €, der Zinssatz ist bei 4,85% nominal. Die Tilgung liegt bei 1% (monatliche Rate 975 €).

Wie hoch ist die Restschuld nach zehn Jahren bei monatlicher zahlweise?

Lösung: Restschuld 174.326,26 €

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Aufgabe 3 (schwer)

Sie sparen monatlich 250 € i n einen Fonds bei einem effektiven Zinssatz von 8,976% über gesamt 7 Jahre und 7 Monate. Verlust im letzten Jahr effektiv minus 11,756%. Ausgabeaufschlag 5,65%.

Wie hoch ist der effektive Zins der Gesamtlaufzeit nach Kosten?

Lösung: Zins 3,736% effektiv

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© Bernd W. Klöckner® und Grischa Schulz 2009

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Deutsche Verbraucher halten sich für gute Finanzmanager

admin — Thu, 31 Mar 2011 08:02:18 +0000

Neun von zehn Befragten halten sich für gute Finanzmanager. 86 Prozent kontrollieren regel - mäßig ihre Kontoauszüge, 24 Prozent legen feste Ausgabegrenzen etwa für Kleidung oder Lebensmittel fest, und drei von zehn Befragten führen Buch über Einnahmen und Ausgaben. Die unter 30-Jährigen haben allerdings einen weniger guten Überblick über ihre Ausgaben.
Ein großer Teil der Befragten (rund 70 Prozent) fühlt sich bei finanziellen Entscheidungen sicher. Bei den unter 30-Jährigen sind es jedoch nur 60 Prozent.
Der überwiegende Teil der Befragten geht planvoll mit seinen Finanzen um und versucht, so viel wie möglich zu sparen. Aber nicht einmal jeder zweite Befragte (48 Prozent) legt auch tatsächlich etwas zur Seite. Bei den unter 30-Jährigen sind es nur 39 Prozent.
Trotz planvollen Handelns stellen der Überblick über die eigenen Finanzen und deren erfolg reiches Management für viele Menschen große Herausforderungen dar: Mehr als die Hälfte (56 Prozent) findet es zunehmend kompliziert, die Finanzen im Griff zu behalten. Bei den unter 30-Jährigen sind es sogar 69 Prozent.
Insbesondere Preissteigerungen (40 Prozent) und hohe Lebenshaltungskosten, etwa für Miete, Energie und Mobilität (27 Prozent) werden als erschwerend für das Finanzmanagement genannt. Unter 30-Jährige nennen häufig (28 Prozent) auch den mangelnden Überblick über Angebotsund Anbietervielfalt.
Im alltäglichen Umgang mit Geld, etwa beim Einkauf, scheint sich das Finanzwissen den Erfordernissen des Alltags anzupassen. Mit wenig konkreten, aber wichtigen Finanzthemen wie der privaten Altersvorsorge, Versicherungen und Vermögensbildung haben sich viele Befragte weniger intensiv beschäftigt. Das trifft insbesondere auf die unter 30- Jährigen zu.

Fazit:Neun von zehn in der repräsentativen Studie befragten Personen halten sich insgesamt für gute Manager, wenn es um die eigenen Finanzen geht. Für mehr als die Hälfte der Befragten (56%) stellt jedoch der Überblick über die eigenen Finanzen und deren erfolgreiches Management eine große Herausforderung dar. Als Gründe dafür werden u.a. ein Anstieg der wirtschaftlichen Entscheidungsoptionen, allgemeine Preissteigerungen sowie hohe Lebenshaltungskosten genannt. Dies führe unter anderem dazu, dass nicht einmal jeder zweite (48%) angibt, langfristig zu sparen. Bei den unter 30-Jährigen sind es sogar nur 39%. Lieber nehmen wir Kredite auf und "genissen" den Konsum statt uns mit Geldanlagen und Zinseszins zu beschäftigen. Was den deutschen Verbrauchern fehlt ist die finanzielle Bildung als Grundbaustein. Wir haben nie gelernt uns mit angewandter Finanzmathematik zu beschäftigen. Daher wird jede Form des Sparens als Nichtwichtig betrachtet, mit dem Glaubensatz - das ist zu komliziert und zu risikoreich. Quelle: Ergebnisse einer forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG

Geld auf dem Sparbuch anlegen?

admin — Fri, 03 Dec 2010 22:29:50 +0000

Frage: Was passiert wenn man sein Geld einfach auf dem guten alten Sparbuch anlegt oder liegen lässt? Anwort: Dann vernichten Sie es! Was früher der Sparstrumpf unserer Großmütter war, ist heute das Sparbuch: Es gleicht nicht einmal die Inflation aus, Sie verlieren also mit der Zeit etwas von dem, wofür Sie gearbeitet haben. Dieser Sparstrumpf hat ein Loch! Dazu ein Beispiel: Anlage Sparbuch 50.000 Euro, nachfolgende Grafik zeigt Zinsentwicklung und Inflation der en letzten 10 Jahre.

In den letzten 10 Jahren lag die durschnittliche Rendite bei den Sparbüchern ca. 1,9 Prozent. Das bedeutet, dass nach 10 Jahren aus 50.000 Euro ein Guthaben von 61.977 Euro auf dem Sparbuch vorhanden sein können. Auf den ersten Blick würden viele Anleger sagen: "Das ist in Ordnung". Wenn man aber die Inflation von durschnittlich 1,6 Prozent in den letzten 10 Jahren berücksichtigt, dann schrumpft das Guthaben auf 51.500 Euro. Das entspricht einer Verzinsung von 0,3 Prozent pro Jahr. Einfach gerechnet: 1,9 - 1,6 = 0,3 Prozent pro Jahr.

Jetzt schauen wir uns die Umlaufrendite der letzten 10 Jahren an und streichen ab sofort das gute alte Sparbuch aus unserem Gedechtnis

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Modernisierungskredite vergleichen

admin — Thu, 09 Oct 2008 23:01:37 +0000

Ob neues Dach, neue Heizung oder sichere Fenster: für die Modernisierung brauchen viele Hauseigetümer unkomplizierte Kleinkredite. Mit einer Sanierung bzw. Modernisierung wollen die Eigentümer mittelfristig Energie einsparen und laufende Kosten senken. Eine solche Maßnahme wird in der Regel gerne auch mit einem sogenannten Modernisierungskredit bei der Hausbannk finanziert, da eine solche Investition erst mittel- bis langfristig sich rechnet. Grundsätzlich ist alles das finanzierbar, was der Erhaltung der Bausubstanz, der Wertsteigerung Ihrer Immobilie, der Steigerung des Wohnkomforts oder auch der Einsparung von Energie dient.

Energie sparen bedeutet Geld sparen und hier sollten Hausbesitzer nicht nur die Kostenersparnisse aus solch einer Maßnahme betrachten, viel wichtiger auch die Konditionen der Banken und Bausparkassen miteinander vergleichen. Bevor wir in den Vergelich einiger Modernisierungskredite einsteigen, hier eine kleine Erläuterung, was die Modernisierungskredite aus sich haben:

Meistens sind das Darlehen zwischen 5.000 und 50.000 Euro, die nicht über das Grundbuch abgesichert werden und längstens über zehn Jahre laufen. Im Prinzip funktionieren Modernisierungskredite wie normale Ratenkredite, nur dass sie eben zweckgebunden ausgegeben werden.

Viele Bausparkassen haben den Bedarf nach solchen Modernisierungskrediten erkannt und bieten auch passende Finanzierungsprogramme an. Auch hier gilt die Empfehlung: erst vergleichen bevor man unterschreibt.

Hier ein Vergleich eines Ratenkredites und eines Modernisierungskredites einer deutschen Bank bzw. Bausparkasse, so wie man dieses auf der Homepage der Anbieter findet:

Konditionen einer Bank; Stand 06.10.2008

Mtl. Rate: 100 Euro (Zins- und Sparrate konstant)
Auszahlung: 10.000 Euro (100%)
Gesamtlaufzeit: 11,5 Jahre
Mit grundbuchlicher Sicherung

Nach grechnet: ergibt einen Zinssatz von 5,90 Prozent p.a. nominal oder 6,06 Prozent p. a. effektiv.

Konditionen der Bausparkasse; Stand 07.10.2008

Mtl. Rate: 110,83 Euro (Zins- und Sparrate vor Zuteilung)
Mtl. Rate: 80 Euro (Zins- und Sparrate nach Zuteilung)
Auszahlung: 10.000 Euro (100%)
Gesamtlaufzeit: 6 1/2 Jahre vor Zuteilung, danach restliche 4 1/2 Jahre
Ohne grundbuchlicher Sicherung

Ergibt einen Zinssatz von 8,41 Prozent p.a. nominal oder 8,74 Prozent p. a. effektiv.

Fazit: Auf den ersten Blick scheint das Angebot der Bausparkasse günstiger zu sein, da die monatliche Belastung nach Zuteilung geringer ausfällt. Vergleicht man aber die Zinssätze über die gesamte Laufzeit, so zahlt der Kunde bei der Bausparkasse 2 deutlich höhere Kosten. Ersparnis gegebüber dem 2. Anbieter von ca. 1.743 Euro. Daher immer den effektiven Zins der Gesamtfinanzierung in Betracht ziehen um besser vergleichen zu können.

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Kosten und Renditen in Fondspolicen

admin — Mon, 15 Sep 2008 21:25:14 +0000

am 09. 09.2008 berichtete Plusminus Ã¼ber die Kosten in den Lebens- und Rentenversicherungen. Danach sind die Versicherer seit dem 01. Juli 2008 verpflichtet, die in ihre Produkte Kosten offen zu legen. Hintergrund der Verordnung war u.a. mehr Transparenz und Vergleichbarkeit der Produkte zu versprechen. Die RealitÃ¤t sieht mal etwas anders aus. Das Problem ist nÃ¤mlich nicht die Kostenangaben in Prozent sondern die unterschiedlichen BezugsgrÃ¶ÃŸen. Bei Investsparfonds steigen die Kosten in Prozent vom bereits angesparten VermÃ¶gen, die mit der Laufzeit immer weiter ansteigen. Hier, lÃ¤sst sich diese Wertenwicklung jedoch zu Vertragsbeginn nicht vorhersehen. Somit wird sich auch zukÃ¼nftig zumindest ein Teil der Kosten jeglicher Vergleichbarkeit entziehen. D. h. ein hÃ¶heres Fondsguthaben fÃ¼hrt zu hÃ¶heren Kosten. Da aber ein hÃ¶heres Fondsguthaben i. d. R. fÃ¼r den Kunden gÃ¼nstiger ist, als ein niedrigeres Fondsguthaben, wird er mÃ¶glicherweise auch die hÃ¶heren Kosten in Kauf nehmen, wenn unter dem Strich fÃ¼r ihn dennoch mehr Ã¼brig bleibt. Nachfolgend ein Fall, um die Bedeutung von Kosten und Fondsperformance darzustellen. Fall: Sparvorgang, bei dem 30 Jahre lang jÃ¤hrlich 1.200 Euro gespart werden.

Kosten/Zins*	4%	6%	8%
0%	67.302 â‚¬	94.870 â‚¬	135.940 â‚¬
5%	60.571 â‚¬	85.013 â‚¬	121.257 â‚¬
10%	59.448 â‚¬	83.063 â‚¬	117.903 â‚¬
15%	58.325 â‚¬	81.112 â‚¬	114.549 â‚¬

Berechnet mit BWK Business Finanzmathematischer Taschenrechner

Ergebnis: Bei einer Laufzeit von 30 Jahren ergibt sich bei einer nur um 2%-Punkt hÃ¶heren Kapitalanlageperformance selbst dann deutlich hÃ¶here Ablaufleistung, wenn die eingerechneten Kosten 3x so hoch sind! 15% eingerechnete Kosten fÃ¼hren bei 6% Wertentwicklung zu einer deutlich hÃ¶heren Ablaufleistung als ein kostenfreies Produkt bei 4% Wertentwicklung. NatÃ¼rlich darauf hinzuweisen, dass der dargestellter Effekt in hohem MaÃŸe von der Laufzeit des Investments abhÃ¤ngt. Anders ausgedrÃ¼ckt: Je lÃ¤nger die Laufzeit, desto weniger Einfluss haben die Kosten im VerhÃ¤ltnis zur Performance. SchlieÃŸlich sollte man in diesem Zusammenhang auch die Zusammensetzung des Kapitalanlageportfolios und dessen Streuung erwÃ¤hnen. Unterstellt man bspw., dass Aktienfonds Ã¼ber 30 Jahre hinweg durchschnittlich 9% Wertzuwachs erzielen und Rentenfonds 6%, dann kann man bei einem Portfolio, das zu 50% aus Aktienfonds und zu 50% aus Rentenfonds besteht, realistisch mit einem Wertzuwachs von: 9% x 50% + 6% x 50% = 7,5% ausgehen.

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