AlexExtra - Finanzblog » Bauspardarlehen http://www.alexextra.com Weblog zur Vereinfachung Ihrer privaten Finanzen Wed, 01 Feb 2012 14:22:45 +0000 en hourly 1 http://wordpress.org/?v=3.3 Lohnt sich noch ein Bausparvertrag? http://www.alexextra.com/sparen/lohnt-sich-noch-ein-bausparvertrag/ http://www.alexextra.com/sparen/lohnt-sich-noch-ein-bausparvertrag/#comments Wed, 22 Oct 2008 21:42:52 +0000 admin http://www.alexextra.com/?p=102 Rendite Ein Bausparvertrag welcher an das Bauspardarlehen geknüft ist, wird durch den Zinsverlust in der Ansparphase zu teuer erkauft. Denn hier geht es vordergründig um ein günstiges Darlehen und nicht um Sparen. Einige Bauspartarife können Renditen zwischen 4,5 und 5,5 Prozent abwerfen, aber nur inklusive staatlicher Förderung: Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage. Ohne diese Förderung ist bei 3,43 Prozent Ende der Fahnenstange. Solche Renditen erreicht man nur wenn die Bausparsumme nicht zu hoch gesetzt ist. Die Guthabenverzinsung der aktuellen Tarife ist niedrig. Sie schwankt meist zwischen 0,75 und 1,5 Prozent, wenn man das Bauspardarlehen tatsächlich in Anspruch nimmt. Bausparsumme Die Provision, die der Bausparer mit seinen ersten Raten bezahlt, beträgt meist 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme (= setzt sich zusammen aus Sparguthaben + Darlehensanspruch). Hier beginnt der Vertrag, wie auch bei vollgezillmerten Lebensversicherungen, erstmal mit Minus. Die Bausparsumme sollte daher möglichst niedrig gewählt werden, das steigert in der Ansparphase die Rendite, da weniger Abschlußkosten abgeführt werden. Während der Ansparzeit wird auch gerne Gerne die Bausparsummen, oft ohne einen Grund, nach oben angepasst. So entstehen unnötig zusätzliche Kosten und der Vermittler freut sich. Die Bausparsumme sollte nur bei wirklichem Bedarf aufgestockt werden. Für Ledige reicht schon eine Größenordnung von gut 5.000 Euro. Wohnungsbauprämie Wer als Lediger höchstens 25.600 Euro versteuern muss, erhält vom Staat jähhrlich maximal 45,06 Euro dazu (8,8 Prozent auf Beiträge bis zu 512 Euro). Verheiratete mit einem zu versteuernden Einkommen bis zu 51.200 Euro bekommen entsprechend höchstens 90,11 Euro im Jahr. Sollte der Bausparer vor Ablauf von sieben Jahren (Sperrfrist) seit Vertragsabschluss die Bausparsumme ganz oder zum Teil auszahlen lassen (vorzeitige Verfügung), muss die Wohnungsbauprämie zurückgezahlt werden. Die Abschlussgebühr von rund 300 Euro entspricht in den sieben Ansparjahren für einen Ledigen dabei ziemlich genau der staatlichen Förderung. Wer ab 1. Januar 2009 einen Bausparvertrag unterschreibt, muss das Geld nach der neuen Regelgung für  wohnwirtschaftliche Zwecke ausgeben, also für Renovierung oder Finanzierung eben. Sonst kassiert der Staat die Förderung wieder ein. Belastung Günstige Baudarlehen muss sich der Sparer nicht nur mit niedrigen Guthabenzinsen erkaufen. Ruft er das Darlehen ab, muss er rasch tilgen. Das ergibt sehr hohe Monatsraten, die gerade sogenannte Schwellenhaushalte, die nicht übermäßig viel verdienen, kaum schultern können. Fazit Der Bausparvertrag beinhaltet viele versteckte und für Verbraucher meist unklare Komponenten. Als Geldanalge eignet sich Sparform nicht, bei Darlehensanspruch sollte man vorher unbedingt vergleichen.

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]]> http://www.alexextra.com/sparen/lohnt-sich-noch-ein-bausparvertrag/feed/ 0 Modernisierungskredite vergleichen http://www.alexextra.com/finanzieren/modernisierungskredite-vergleichen/ http://www.alexextra.com/finanzieren/modernisierungskredite-vergleichen/#comments Thu, 09 Oct 2008 23:01:37 +0000 admin http://www.alexextra.com/?p=87 Energie sparen bedeutet Geld sparen und hier sollten Hausbesitzer nicht nur die Kostenersparnisse aus solch einer Maßnahme betrachten, viel wichtiger auch die Konditionen der Banken und Bausparkassen miteinander vergleichen. Bevor wir in den Vergelich einiger Modernisierungskredite einsteigen, hier eine kleine Erläuterung, was die Modernisierungskredite aus sich haben:

Meistens sind das Darlehen zwischen 5.000 und 50.000 Euro, die nicht über das Grundbuch abgesichert werden und längstens über zehn Jahre laufen. Im Prinzip funktionieren Modernisierungskredite wie normale Ratenkredite, nur dass sie eben zweckgebunden ausgegeben werden.

Viele Bausparkassen haben den Bedarf nach solchen Modernisierungskrediten erkannt und bieten auch passende Finanzierungsprogramme an. Auch hier gilt die Empfehlung: erst vergleichen bevor man unterschreibt.

Hier ein Vergleich eines Ratenkredites und eines Modernisierungskredites einer deutschen Bank bzw. Bausparkasse, so wie man dieses auf der Homepage der Anbieter findet:

Konditionen einer Bank; Stand 06.10.2008

  • Mtl. Rate: 100 Euro (Zins- und Sparrate konstant)
  • Auszahlung: 10.000 Euro  (100%)
  • Gesamtlaufzeit: 11,5 Jahre
  • Mit grundbuchlicher Sicherung

Nach grechnet: ergibt einen Zinssatz von 5,90 Prozent p.a. nominal oder 6,06 Prozent p. a. effektiv.

Konditionen der Bausparkasse; Stand 07.10.2008

  • Mtl. Rate: 110,83 Euro (Zins- und Sparrate vor Zuteilung)
  • Mtl. Rate: 80 Euro (Zins- und Sparrate nach Zuteilung)
  • Auszahlung: 10.000 Euro (100%)
  • Gesamtlaufzeit: 6 1/2 Jahre vor Zuteilung, danach restliche 4 1/2 Jahre
  • Ohne grundbuchlicher Sicherung

Ergibt einen Zinssatz von 8,41 Prozent p.a. nominal oder 8,74 Prozent p. a. effektiv.

Fazit: Auf den ersten Blick scheint das Angebot der Bausparkasse günstiger zu sein, da die monatliche Belastung nach Zuteilung geringer ausfällt. Vergleicht man aber die Zinssätze über die gesamte Laufzeit, so zahlt der Kunde bei der Bausparkasse 2 deutlich höhere Kosten. Ersparnis gegebüber dem 2. Anbieter von ca. 1.743 Euro. Daher immer den effektiven Zins der Gesamtfinanzierung in Betracht ziehen um besser vergleichen zu können.

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